P2P网贷竞速时代

P2P网贷竞速时代

P2P网贷竞速时代 ，因为P2P投资理财平台，发生过数不清的跑路潮，导致很多的投资者损失重大，在痛定思痛后，很多投资者，趋于冷静，以本金安全为最大的目的。来看P2P网贷竞速时代 。

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P2P网贷竞速时代 更要做好风控

调查显示，资金安全成为选择P2P网贷平台时的首要看重要素，占比高达57.61%；风险控制以15.18%的比例占据第二位；而选择最看重收益率高低的投资人占比不足5%。

投资人趋于冷静，对平台的关注度也逐渐从高收益转为对平台安全的关注度，而作为P2P投资理财平台彩虹金融，在最初，则定位于服务于投资者的平台，

而非投机者的平台。彩虹金融高管也曾表示，P2P投资理财发展规模日益壮大，整个行业进入了竞速时代，这种竞速更表现在风控、投资、收益等方面，而其中最重要的就是风控。

“彩虹金融的风控团队由数位来自银行、担保机构的资深信贷从业人士构成，依据银行、担保行业的风控标准及自身十多年的风控经验，

对线下发展的借款项目以及合作金融机构提供的借款项目进行严格审核，严格执行：项目前期：亲自走访，调查借款企业财务状况及盈利能力，确保财务真实性与还款能力；实地考察第三方担保机构的担保能力，

确保具备担保实力，从源头上防范风险。项目中期： 专职风控人员对借款方、担保方进行不定期的调查跟踪 ，

实时了解客户的经营变动情况，确保责任履行。项目后期：提前邀约借款方、担保方、商议并确定还款计划，确保到期后理财客户本金及收益的按期回收。”

彩虹金融高管表示道：“并且平台上所有的项目均由合作的担保机构提供100%的连带责任保证担保，保证投资人的本息安全。”

P2P网贷平台的信息透明化，是p2p网贷平台有诚意的表现，也是P2P平台长期稳步健康发展的必要条件。彩虹金融作为P2P行业后起之秀，在项目、资金上均严格要求自己，只有经得住投资人的考验，才能经得住P2P网贷行业的考验。

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P2P网贷行业的误区有哪些

P2P=资金池+期限错配？

什么是资金池？简单说，就是平台将多个投资者期限不同、金额不同的资金汇聚之后再投向不同项目。

一位P2P平台负责人表示，网贷涉嫌资金池就是网贷平台没有将借款人和出借人建立直接对应的借贷关系，在匹配借贷关系之前获取并归集出借资金。

不设立资金池是从事P2P业务正规平台的底线，目前网贷行业不乏宣称不涉及客户资金，只承担信息匹配、工具支持和服务等功能的平台，平台客户资金通过第三方支付或银行托管。

但记者了解到，目前也有部分宣传已经与第三方支付公司或银行签订类资金托管合作的平台，其实尚停留在签订合作意向协议的层面，远没有到实际落地的一步。

由于目前行业踩雷现象分析中，终极背后原因往往指向上述两大关键词，造成无论是投资者还是围观者均带有一定心理暗示，即所有P2P网贷平台都是资金池和期限错配的.承载者。

以轻资产为核心特点的P2P网贷的本质并不需要资金池，通过互联网平台将借贷双方直接对接，通过第三方支付完成资金转让，

且资金流应该是去中心化、直连的关系。资金池往往与期限错配相关。期限错配的实质是时间的拆分，以短养长。

一位业内人士向本报记者举例称，假如借款人借款期限是一年，部分P2P平台可能将一年期限拆分为先后4个3个月期限的投资项目，

前面投资人到期拿到的本金与利息，实际上是后来投资者的资金。一旦后续资金缺失，平台则无法偿还前期投资者的本金利息，造成平台资金链断裂、提现困难，可见期限错配更容易引发流动性风险。

陆金所董事长计葵生曾称，流动性风险将成为P2P网贷行业面临的最大风险。多位业内人士表示，

目前解决该风险的主要方式是设立P2P“二级市潮，这一模式源起陆金所，投资者在持有平台项目一定期限后，可以自己通过平台发起“二级市潮转让，另一位投资者“接盘”后，就可获得投资的本金和已得利息。

“债权额度的拆分并不能错配，因为“债”本身就是一种可拆分的资产，这与时间拆分存在根本性区别。债权存有单位的量的概念，从金融的角度出发，分散金额增加离散度有益而非有弊。”有法律人士称。

债务人信息无底线披露？

在P2P领域，对信息透明的理解往往会有一种误解，就是债务人信息不是隐私，应该彻底向社会大众公开，这样才叫“数据透明”。

但事实是在债务人信息披露上存有一定的“底线”。某P2P平台负责人表示，无限度地公布债务人信息，一方面并不能有效地帮助借款人判断风险，另一方面却造成债务人个人信息在互联网上被泄露。

实际上，纯粹线上披露信息也并非能够完全有效降低风险。由于目前P2P行业借款人欺诈风险较高，因此采用线下对借款人进行审核是现实情形下保护投资者的重要措施。

“线上线下相结合的风控模式仍然是P2P网贷平台的主流。”石鹏峰表示，审核包含一些特定的指代借款人风险程度的维度。

“线下信审的信息应在加工后，以非隐私信息披露给投资者进行判断和选择。”石鹏峰举例指出，

披露的信息应包含但不止于借款人的借款用途、信用资质、收入情况、还款来源、年龄、资产情况、家庭情况等。但同时石鹏峰表示，借款人身份信息的姓名、身份证号、联系方式等都应该作为隐私信息不得泄露。

由于P2P网络借贷具有强烈的“互联网”印记，因此投资者在做出投资决定之前，更多面对的是一个带有超链接的屏幕，

以及屏幕展示的文字说明。投资者一旦做出投资决定，其与平台以及债务人形成的权利义务关系会生成相应的法律效应，因此，在投资前与投资后，投资人与平台、债务人分别处于法律的不同纬度，对信息披露的要求也不尽相同。

此前，计葵生称，互联网金融在中国未来几年可能有一部分还是O2O模式，资产端还需要通过线下进行审核，否则欺诈风险会非常高。

从跑路特征反向选择

不可否认，P2P网贷行业对于中国金融市场和民营经济有着重大的意义和价值，但是在上千家网贷平台中如何选择“靠谱”平台却是更为现实的问题。

多位业内人士表示，在选择平台的“窍门”上均首先提到“大平台”，而判断大平台的维度不尽相同，例如是否获得风投、是否具有更大机构的信用背书等等。

本报记者曾经就“如果你有10万元会投什么？”这个问题咨询过多位白领，获得的答案出奇地相仿，他们都表示要么选择类似陆金所这类拥有较强背景的平台，要么直接存入余额宝。

“P2P作为互联网金融的重要组成部分，其核心还是金融，因此能否经营好风险是核心和关键。”一位资深业内人士表示，平台风控团队的水平和实力尤为重要。

此外，从目前高危平台跑路的特征分析中可以进行反向选择。

跑路平台的两大共同特征，一是平台利率出奇的高，另一个则是投资者资金去向不明。“低息有靠山成为最容易识别的标志。”上述业内人士说。

你我贷总裁严定贵表示，投资者应该注意平台披露交易的逻辑，例如借款人是通过什么方式被引进平台，平台是以通道模式代理他人资产，

还是平台自行开发的独立产品；客户的借款标的是拥有足值的抵押品还是纯信用贷款。“在良好判断逻辑的基础上尽可能还原一个平台操作的基矗”严定贵称。

此外，一旦投资者进入投资流程，与投资款相关的一切交易记录将成为平台选择的关键点。“投资债权的每个月还款列表、合同文件、还款批次都应公开透明。”

严定贵表示，这些内容除了会成为投资人“试水”期间的选择标准外，还是借款人还不上款、走向司法途径的重要法律证据。