多种春节专属理财产品推出, 投资需理性
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多种春节专属理财产品推出, 投资需理性,临近春节,按照惯例,银行会借助节日顺势而为推出春节专属理财产品吸引投资者购入,。多种春节专属理财产品推出, 投资需理性。
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最近,很多投资者已经开始在做春节期间的理财规划了,既包括刚刚到手的年终奖,也可能包括假期间的闲置资金,针对这部分投资者的需求,最近,不少金融机构都推出了专属的理财产品。
节前理财需求大 银行推出多款春节专属理财产品
记者从北京多家银行了解到,近期有不少消费者到银行来咨询跨春节周期的理财产品。记者从中国理财网上查询近期在售的理财产品发现,新产品的业绩比较基准明显高于此前发行的同期限理财产品。
中信银行财富管理部理财产品经理 朱敏佳:春节前历来是各家单位发放年终奖的高峰期,各家银行也会在此期间推出各类的专属理财产品。两年期的理财产品业绩比较基准,多数在4%-5.5%之间,三年期的业绩比较基准多数在5%-6%之间。
业内人士介绍,今年消费者在购买理财产品时,一个最大的变化就是产品说明里,以往的预期收益率变成了业绩比较基准。
国家金融与发展实验室副主任 曾刚:资管新规下,所有的产品是不能有刚性兑付的,给出的业绩比较基准只是投资参考,而不是作为最终收益率的保障。实际的收益率仍然是以产品真正到期日的净值决定,在进行产品选择时,我们也不能只看业绩比较基准来选择产品。
专家:2022年理财产品收益或将进一步下行
近期央行先后下调中期借贷便利、常备借贷便利以及贷款市场报价利率,业内人士表示,在市场利率下行通道中,2022年理财产品的收益或将持续下行。
国家金融与发展实验室副主任 曾刚:在2022年稳增长大的政策背景下,宏观经济政策会保持相对积极的状态,总量上会保持整个金融市场流动性的合理充裕。我们预计未来一段时间,人民银行还有降准和降息的空间,这对理财产品的收益率会造成影响,意味着整个理财产品的收益水平未来仍有进一步下行的空间。
同时,专家也表示,不同类型的理财产品收益走势也有很大差异,在资本市场有好的回报的前提下,投资股票的理财产品,收益会相对高一些,但同时这类理财产品的风险也相对较高,投资者应该根据自己的风险偏好,选择适合的产品。
兴业银行北京分行投资顾问 单晓燕:我们建议投资者,特别是偏保守一些的投资者,尽早配置一些像保险、定期存款、国债这一类资产,尽量选择期限长一些的,这样能够锁定中长期比较稳健的收益,从而应对利率下行。
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临近春节,按照惯例,银行会借助节日顺势而为推出春节专属理财产品。不过,1月26日,北京商报记者注意到,与往年不同的是,今年春节前夕,节前理财推销普遍处于“哑火”状态,部分银行春节“特供”理财产品难觅踪影,仅有少数银行发售相关产品。
春节“特供”理财难觅踪影
春节将至,银行以往会通过定制专属理财产品吸引投资者购入,不过今年的春节专享理财产品却鲜少“露头”。1月26日,北京商报记者查询中国理财网发现,多数大中型银行及理财子公司春节专属理财产品都处于“哑火”状态。目前仅有新疆银行一家银行推出的春节专享理财产品在售;预售列表中的春节专属理财产品也只有7款,分别由河北银行、廊坊银行、浙江禾城农商行推出,另有2款恒丰银行、宁银理财推出的春节专属理财产品处于存续状态。
线上产品“寥寥无几”,线下情况如何?北京商报记者近日走访北京地区部分银行网点发现,目前各大银行推出的春节专属理财产品较为稀少。一位国有大行客户经理表示,“今年我行没有春节‘特供’理财产品,2021年有,那时‘资管新规’还没有正式实施,理财产品收益相对来说比较稳定,春节推出的理财产品一般收益会高一些,‘资管新规’实施后都是净值型理财产品,收益都是波动的,只能分析大概趋势”。
更有一位股份制银行客户经理坦言,“春节理财只是宣传‘噱头’,”他解释称,以往春节理财产品业绩比较基准会比同类产品高几个百分点,但现在理财产品都是净值型,收益都是波动的,还要结合市场情况来看。
除鲜有银行推出春节“特供”理财产品外,对代销的新春专享理财产品银行客户经理也较少主动推荐。一位国有大行工作人员表示,现在理财产品都是净值型表示方式,收益都是根据市场变化的,什么时候购买都可以。
谈及春节理财推销“哑火”、难觅踪影的原因,融360数字科技研究院分析师刘银平认为,理财产品向净值化转型之后,产品的业绩比较基准不代表实际收益率,即使春节特供理财产品比其他理财产品业绩比较基准略高一点,也不代表其实际收益率要更高,这使得节日特供理财产品失去了原本的优势,发行意义不大。
部分节前理财“一元起购”
自2019年开始,在利率水平处于下行趋势的背景下,理财产品收益率受到压制“节节败退”,银行对节日特供理财产品的发行意愿就明显不足。那么标明春节理财字样的产品情况又如何?北京商报记者注意到,当前银行发行的新春专享理财产品大多为固定收益类。例如,某家农商行推出的喜迎新春理财产品,为固收非保本浮动收益类,于1月21日起购,1月28日起息,起购金额为1万元,投资期限为189天,业绩比较基准在3.25%-3.45%之间。
部分银行推出或代销的新春专享理财产品还降低了投资门槛,实现“一元起购”。北京商报记者查询一家国有大行手机App发现,目前该行代销旗下理财子公司一款中等风险的新春专享理财产品,于1月19日开始销售,1月26日起息,该款产品起购金额为1元,业绩比较基准为4.45%,投资期限为371天。
而从整个理财市场来看,普益标准数据显示,截至2021年末,理财子公司存续的产品起购门槛较低,起购金额为一元及以下的产品占比达40.54%。对于理财产品投资门槛降低的原因,普益标准分析认为,净值化转型前,产品多为刚性兑付,银行往往通过划分不同的起购门槛区分产品收益高低,起购金额与产品收益有较大相关性。然而,随着理财产品净值化,刚性兑付不再,产品收益只由产品自身净值决定,因此发行机构无需再对起购金额进行划分,为拓展更多的客户群体,扩大客户规模,银行理财的投资门槛显著降低。
一般情况下,节日特供产品收益率略高于普通理财产品,但在净值化全面转型的背景下,这一吸引力也不复存在。一位发售春节专享理财产品的农商行客户经理直言,2022年以后全都是净值型理财,非保本浮动收益,春节专享理财产品利率不会有太大的变动,若是短期为了资金流动可以考虑理财,长期稳健增值可以考虑存款保险类产品。
在调查过程中北京商报记者还注意到,部分银行会将近期推出或代销的理财产品作为节前特供理财产品推销。一位股份制银行客户经理告诉北京商报记者,目前该行虽不会在宣传口径上直接写春节理财,但该行代销的一款理财子公司产品仍是当作节前特供理财推出的。该款产品业绩比较基准为4.35%,中低风险,100元起购,认购期为1月24日至27日,1月28日起息,投资期限为14个月。
需考虑产品收益与风险
2022年,“资管新规”三年过渡期收官,从2022年1月1日,理财市场打破刚性兑付,实现产品真净值化全面转型,投资者必须根据产品情况和自身实际,来选择是否能够承担相应风险的产品,在净值化的趋势下,节日理财产品是否还值得购买?购买时又应该注意什么?刘银平建议,对投资者来说,不能光凭表面上较高的业绩比较基准就去购买一款节日理财产品,还要综合考虑产品风险、流动性等多方面因素,包括业绩比较基准多高、产品资金实际投资方向是什么、历史净值波动大不大等。
普益标准研究员郑哲涵则建议,投资者购买理财产品时,一方面应注意各类资产的流动性及配置比例,适当提高低风险等级、短期限理财产品的配置比重;另一方面也应在购买理财产品时看清合同条款具体内容,以免造成决策失误。对于稳健型投资者,可考虑风险等级较低的固定收益类理财产品、纯债基金,以及国债、定期存单等理财产品。
1月20日,全面降息落地,1年期LPR利率为3.7%,5年期以上为4.6%,相较上月利率分别下调10基点和5基点。而在此前的1月17日,逆回购利率和MLF利率均相继下降10个基点。受央行降息、公开市场逆回购操作等政策影响,未来理财产品收益率走势将如何?
刘银平分析指出,监管仍在引导市场利率下行,短期内固收类理财产品的收益率不会有明显变动,但是中长期收益率可能会小幅下降;对于配置了一定比例权益类资产的混合类、权益类理财产品来说,收益波动相对较大,证券市场的大幅波动会影响理财产品的实际收益,产品收益存在较大的不确定性。中低风险的固收类理财产品,产品净值波动相对较小,实际收益率可能不会偏离业绩比较基准太多。
“过去预期收益型产品在季末、年末等流动性紧张时期收益率会高于平时,但是净值型产品不会受这种因素影响,过去一年净值型产品业绩比较基准波动不大,投资者购买理财产品无需考虑买入时点问题,但不同产品的净值波动差异可能会较大。”刘银平说道。
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临近春节,正值各家银行“开门红”活动期间,定期存款、大额存单、固收产品……每家银行都推出了种类繁多的产品。理财形式越来越多,“开门红”遇上年终奖,会碰擦出怎样的火花呢?记者通过走访发现,不少市民表示,因为春节期间需要用钱,此时理财更看重“灵活”这个特点。
临近春节,灵活理财产品更受欢迎
“我们在去年12月发了年终奖,今年是2月1日春节,我就买了灵活理财,这样年前能够到期,钱正好拿出来置办年货,然后给家里的小孩发压岁钱,这些七七八八的钱算一下,年终奖也不剩多少了。”李小姐说,每年年终奖她都是这么安排的,因为过年回家会有不少支出,钱放在卡里又担心自己“剁手”用完了,既要控制住自己,又要灵活,只能选择短期灵活理财了,“收益多少不重要了,重要的是让自己不乱用。”
上班族张女士也有同样的想法,“一般来说,我们每年年底都会凑整存钱,但是考虑到过年时候的开销,会把一年结余的钱买个灵活的理财,然后年后再进行安排。”张女士表示,年后也正好是一季度,银行也会推出一些有特色的存款或理财产品。“我都是将钱分散开进行存款的,那样每年都会有一部分钱到期,然后就能和我们新增加的'存款一起存起来,这样年复一年,大额资金空闲的时间就比较少。”
“资管新规出台,长时间的理财会比较担心,但是短期灵活理财风险应该不会很大,所以我会先买时间较短的灵活理财。”谢先生表示,单位发年终奖不会一次性发完,所以会根据理财产品的时间进行安排,再归拢到差不多的一个时间段存起来,“我放了一小笔钱在基金账户里长期持有,平时的工资、奖金,我还是更倾向于存款。”
相关业内人士表示,不少人会考虑到春节期间需要用钱,所以会买短期理财产品,他提醒道,不要购买期限太短的理财产品,因为把募集期算进去,实际收益率会被严重拉低;如果产品不是很热门,也就是年后还能买得到,那么尽量在年前把资金投到其他可以有收益的产品中,年后再取出来买银行理财。“如果产品的期限只有30天,则实际上资金占用时间是36天,这样会拉低产品的实际收益率;其次,短期理财产品的收益率本身就要低于中长期理财产品的收益率;再者就是短期理财产品到期之后,如果你不及时续购,还会再次造成资金站岗问题。”所以他建议选择时间较短、灵活性较强的理财产品时,要注意不同产品资金到期时间,及时做好计划安排。
新春活动多,存款理财好时机
随着春节的临近,不少银行都陆续推出新春特别专属理财产品。“通常遇到大的节日,银行都会推出一些特色产品,春节是个重要节日,正好又在‘开门红’期间,所以每年这个时候,我也会看看有没有合适的产品。”吴阿姨告诉记者,退休前,都会将一年存的钱在新春时节买理财或者存款,因为利率会比较好,现在退休了,没有年终奖了,退休金也是“月光”,但是如果遇到存款在年底或者春节时候到期,还是会关注有没有好的产品,“因为每次买的时间长短不一样,所以时间也错开来了,但是有好的产品肯定要关注的,因为热门产品都是一出来就一抢而空的。”
“虽然新年特别产品很好,但是不少银行都会有特别要求,不同的存款和理财产品要求也不一样,还是要关注一下细节。”余阿姨告诉记者,她之前看到一个利率、时间、风险程度都很适合自己要求的产品,但是在发行日发现怎么也买不了,赶到网点才发现是自己不符合募集要求。“有的产品要求新资金,有的会要求账户资金较上月有增长,现在不少产品都会有要求了,买的时候要多看看,不然也是浪费自己感情,耽误时间。”
相关业内人士表示,今年还有点不一样,2018年4月27日,中国人民银行、银保监会和外汇局联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。但在这个政策出台的时候,很多银行仍然有一些保本保息的理财产品存量,所以为了实现政策的顺利过渡,当时监管部门给出了两年过渡时间,到2020年结束。后来因为各种原因,这个政策又延续1年时间,到2021年年底结束。
这意味着从2022年1月1日开始,资管新规正式全面落地,以后银行理财产品将不能保本保息,而是打破刚兑,回归本源。“看到这个政策落地之后,很多客户可能担心去银行购买理财产品会有安全风险,因此应该购买存款还是理财产品,很多人可能犹豫不决。”相关业内人士表示,实际上资管新规的落地是为了更加规范银行的理财产品,让客户识别风险,从而保障客户资金更加安全。从整体来说,即便资管新规出台了,银行的理财产品市场也并没有太大的变化,因为这些理财资金的投向并没有太大的变化,运营团队也没有太大的变化。“所以至于资管新规落地之后应该购买存款还是理财产品,大家要根据自己的实际情况去选择。”
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