个人养老金制度有风险吗

个人养老金制度有风险吗， 个人养老金实行个人账户制度，个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金制度有风险吗。

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个人养老金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

个人养老金的风险极低，安全稳健。虽然没有股票或者股票基金那样的高收益，但它却是一份保障。即使你在股市亏损99%，这份钱可也以作为你的后备保障，让你在老年时有一份小小的依靠，不至于身无分文。另一方面，它可以帮你减少个税。充分利用个人养老金减少个税，特别是你相信未来的税率肯定会提高的情况之下。

个人养老金账户是对基本社保的补充，由于其稳健性，并且可以减少一部分个税，值得持有。

参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加，只要不超过参加人每年缴纳个人养老金的上限12000元即可，（人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限），参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。

与基本养老保险等有何不同？

首先，基本养老保险是强制缴纳的，而 个人养老金是自愿缴纳的'，且完全由个人承担，属于养老的补充，主要用于提高个人养老时的收入；

其次，在运作上，基本养老保险基金采取直接投资与委托投资相结合的方式开展，且投资收益情况与后续个人养老金的领取数额没有很强的直接关联，而 个人养老金则是自主选择金融产品进行投资，且需要承担相应风险；

在领取时间上，个人养老金对领取有着严格要求，专款专用，而普通的商业保险、养老目标基金 领取时间则比较灵活。

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目前个人养老金制度正在积极推行当中，很多人都在期待着这一制度尽快出台并且尽快落实实施，以此来满足更多人专款专用的养老金储备需求，为未来的平稳养老、老有所依提供资金地基。

个人养老金专款专用，试点推行初见成效

在个人养老金制度当中有一个比较典型的资金管理与使用特征，即“专款专用”，无论是在市场化投资经营管理过程里，还是在未来养老金领取的过程里，所有的资金都是进入专属账户进行专业管理、专款专用。

与缴纳社保领取养老金不同的是，个人养老金制度一般不受到缴费年限、缴费单位、是否断缴等因素的影响，一般在养老金领取者退休之后，主要是根据个人养老金账户当中的具体金额来进行固定的养老金发放。

个人养老金制度体系下的养老金累计，会累积到每一笔缴纳到账户当中的钱。按照当前已公布的信息来看，存入个人养老金账户当中的钱在公民办理退休手续之后，会依据其所在城市的经济水平进行综合计算，以确定每月发放的金额。

据悉目前个人养老金制度早已经在苏州、福建、上海等城市中试点推行，推行过程中使用的是“税延养老险”的名字，一般购买该项保险的人可以暂时免交个人所得税，每个月可抵税的最高金额为1000元。在保险购买者退休之后这部分税费会按月补回来。

有人认为与其把钱存入个人养老金账户当中，还不如自己拿钱存在银行里领利息。实质上与银行利息相比，存入个人养老金账户当中的钱因做的是理财规划投资，运用了市场性运营管理方法，在收益上会相对多一些。

另外存入个人养老金账户当中的钱是不能够随意取出的，在没有特殊情况的前提下，只能够在退休之后按月领取，这也就做到了专款专用。如果是把钱存入银行当中，很多人有可能在低潮时将这些钱取出应急，影响了养老金储备计划。

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个人养老金没有切确的年龄限制。按照关于推动个人养老金发展相关资料，能够参加个人养老金制的人员包括参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，并且这部分参保人员还没有达到领取基本养老保险待遇的条件。此外，已经退休了并领取基本养老保险待遇的人员是不能在参加个人养老金制的。

一般情况下是18周岁到60周岁之间，都可以去参加城乡居民养老保险或者是城镇职工养老保险。那么也就意味着我们的个人养老金制，也是按着这样的年龄阶段来参保的。也就是说你在18周岁以上60周岁以下，都可以正常的去参与。

退休人员已领取基本养老保险待遇，不再参加个人养老金制度。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累，有税收优惠。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

与普通商业保险和基金相比，个人养老金的优点在于可以享受可享受延期征税等税收优惠政策，除此之外，其规模效应、安全性、回报率等方面，可能也与普通商业保险和基金有所区分。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

参加人可以根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短、中、长期的组合。参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，商业银行根据个人选择的方式，把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也可领取。

目前，个人养老金结合实际分步实施，即选择部分城市先试行1年，再逐步推开，确保第三支柱顺利发展。