苹果旗下子公司将提供 “先付后买 ” 贷款
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苹果旗下子公司将提供 " 先付后买 " 贷款,此举标志着,苹果首次推出了处理贷款、风险管理和信用评估等业务。对于一家以销售电脑起家的公司来说,这是个重大转变。苹果旗下子公司将提供 “先付后买 ” 贷款。
苹果旗下子公司将提供 “先付后买 ” 贷款1
全球科技巨头苹果公司正在向金融业迈出迄今为止的最大一步。
据报道,苹果最近推出的 " 先付后买 " 服务(Apple Pay Later)将绕过银行,直接向消费者提供贷款。
周一,苹果宣布推出 Apple Pay Later 服务,该服务将允许美国 iPhone 和 Mac 用户在六周内将付款分成四期进行,无需支付额外的利息。
由于苹果没有直接发放支付凭证的许可证,曾与苹果合作发行 Apple Card 的高盛将允许苹果访问万事达卡的网络来运行 Apple Pay Later。
但是,苹果并未使用高盛或其他银行做信贷决策或者发放贷款,而是通过其全资子公司 Apple Financing LLC 向消费者提供贷款。
苹果解释称,直接向用户提供贷款的部分原因是为了避免与第三方共享用户数据。
苹果表示,目前不需要申请银行牌照。
直接通过子公司向客户提供贷款,可以让苹果从每笔交易中攫取手续费,并加强公司对数据和后续扩张计划的控制权。当然,如果客户不能偿还贷款,损失将由苹果自己承担。
包括亚马逊、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block(前身为 Square)在内的几家科技公司也向通过其平台销售的小企业提供融资。然而,除了 Klarna 和 Affirm 等专业金融科技公司之外,很少有大型科技公司像苹果这样直接向消费者提供一般消费贷款。
值得一提的是,苹果用户与其他科技品牌用户比较通常拥有更高的收入,因此降低了贷款风险。
苹果还可以分析客户数据,比如购买 iPhone 的时间或者从 App Store 购买应用程序的频率,来评估客户的信誉。
苹果表示,贷款上限可能在 1000 美元左右。如果 Apple Pay Later 的贷款没有得到偿还,那么将不再为这些用户提供信用额度。
虽然苹果没有透露出其具体的融资机制,但根据其最近的季报,截至 3 月底,苹果拥有 730 亿美元的净现金,因此可以轻松地借出现金。
苹果旗下子公司将提供 “先付后买 ” 贷款2
随着苹果公司进一步将触角伸入金融服务行业,这家科技巨头将绕过合作伙伴,以一种新的“先买后付”方式自行处理短期贷款事宜。
美国当地时间周三,苹果宣布成立全资子公司Apple Financing,它将帮助核实用户信用信息,以便为苹果即将推出的“先买后付”服务Apple Pay Later提供支持。Apple Financing将与母公司分开运营。
此举标志着,苹果首次推出了处理贷款、风险管理和信用评估等业务。对于一家以销售电脑起家的公司来说,这是个重大转变。到目前为止,苹果的金融服务始终由第三方信贷处理商和银行支持。例如,苹果信用卡Apple Card依赖高盛集团进行贷款和信用评估。
在新项目中,高盛只发挥了很小的作用。这家金融公司是万事达卡支付凭证的发行商,该凭证用于支持Apple Pay Later购买。不过,Apple Financing没有自己的银行牌照。
今年3月份曾有报道称,苹果一直在努力将其金融服务转移到内部,这是一项名为“突破”(Breakout)的秘密计划的重要组成部分。除了贷款、信用核查,苹果还在开发自己的支付处理引擎,以最终取代CoreCard。苹果还在开发新的客户服务功能、欺诈分析、用于计算利息和其他服务回报的工具。
很少有公司能与苹果的财力相提并论。截至第一季度末,该公司拥有近2000亿美元的现金和有价证券,在上一财年创造了近950亿美元的利润。金融服务有助于让用户继续留在iPhone生态系统中。为此苹果希望对这个过程有更大的控制权,以便更快地推出新功能,并可能获得更多收入。
苹果在今年的全球开发者大会上发布了Apple Pay Later,它是iOS 16操作系统的一部分,允许用户在六周内分四次支付Apple Pay交易的费用。这个项目最初将只在美国推出,但苹果计划最终将其更新的金融服务扩展到更多地区。
据报道,苹果还在开发名为Apple Pay Monthly Installments的“先买后付”长期贷款计划。虽然Apple Pay Later不会与高盛或其他主要合作伙伴合作,但长期贷款计划可能会依赖于包括高盛在内的其他公司,这些公司可能会提供不同的套餐和利率。今年4月,高盛首席执行官大卫·所罗门(David Solomon)表示,该公司对与苹果合作“非常满意”。
今年早些时候,苹果收购了总部位于英国的初创公司Credit Kudos,后者利用银行数据做出贷款决策。据悉,苹果的内部风险评估引擎将考虑消费者作为苹果客户的历史,例如他们是否经常使用支付购买功能,或者他们的'信用卡是否与iTunes或App Store绑定过。
除了“先买后付”服务,苹果还计划将其内部贷款和技术用于即将推出的iPhone硬件订阅计划。然而,该公司没有立即放弃高盛独自推广Apple Card的计划,也没有考虑与其他银行合作支持Apple Pay交易。
苹果进军“先买后付”领域,被视为对提供类似服务的公司的巨大威胁,比如Affirm Holdings和Klarna Bank AB。周二,Affirm首席执行官马克斯·莱夫钦(Max Levchin)表示,他并不担心Apple Pay的推出。他说:“所有参与者都有很大的增长空间。”
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随着苹果公司进一步深入金融服务行业,该公司将为其新推出的“先买后付”服务自行处理贷款,不再依赖合作伙伴。
苹果的一家全资子公司将负责Apple Pay Later的信用检查,并对该服务的贷款做出决定。苹果表示,这家子公司名为苹果金融有限责任公司(Apple Financing LLC),拥有提供这项功能所需的政府贷款牌照,不过它是独立于苹果主公司之外运营的。
此举标志着苹果首次处理贷款、风险管理和信用评估等关键财务任务。对于一家以销售电脑起家的公司来说,这是一个重大转变。到目前为止,苹果的金融服务一直获得第三方信贷处理机构和银行的支持。例如,Apple Card信用卡依靠高盛集团进行贷款和信用评估。
现在,高盛在苹果新项目中保留较小的角色。这家金融公司是万事达卡支付凭证的发行人,该凭证用于完成Apple Pay Later购买。苹果金融公司没有自己的银行执照。
根据今年3月份的报道,作为一项名为“突围”(Breakout)的秘密计划的一部分,苹果一直在努力将其金融服务的许多元素转移到公司内部。除了贷款、信用检查和决策之外,苹果还在开发自己的支付处理引擎,最终取代CoreCard 公司。苹果还在开发新的客服功能、欺诈分析、计算利息和其他服务奖励的工具。
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